不以規(guī)矩，不能成方圓
文章作者：晉江農(nóng)村商業(yè)銀行文章發(fā)布時(shí)間：2017年12月12日
完善合規(guī)機(jī)制，建設(shè)合規(guī)文化，是關(guān)系行社經(jīng)營(yíng)、關(guān)乎行社未來(lái)的大計(jì)，是建設(shè)“四好銀行”的重要內(nèi)容。孟子有言“不以規(guī)矩，不能成方圓”，從國(guó)家層面講，《商業(yè)銀行法》要求我國(guó)農(nóng)商行必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；從行業(yè)準(zhǔn)則上講，多年以來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)督一直遵循規(guī)范行為，防范風(fēng)險(xiǎn)的原則；從銀行自身來(lái)講，合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值，這是銀行經(jīng)營(yíng)管理水平高低的重要標(biāo)志，也是農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的核心。
什么才是合規(guī)？有些銀行人片面地將“合規(guī)”理解為遵守總行制定的內(nèi)部管理制度，甚至是簡(jiǎn)單地等同于符合法律規(guī)定，這種理解層面是十分膚淺的，也與國(guó)際銀行業(yè)對(duì)“合規(guī)”的要求不一致。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的定義，金融行業(yè)的合規(guī)是遵守國(guó)家法律和行業(yè)準(zhǔn)則。這是一個(gè)全方位、全動(dòng)態(tài)的管理過(guò)程,涵蓋了業(yè)務(wù)的各個(gè)方面。銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要時(shí)刻繃緊合規(guī)的弦，全方位貫徹落實(shí)國(guó)家法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，包括但不限于防范非法入侵導(dǎo)致的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)審核、反洗錢(qián)、保護(hù)客戶私人信息、加強(qiáng)信用審核等。
大的概念需要一個(gè)個(gè)小的行為去支撐。作為柜員，你是否使用專(zhuān)用加密U盤(pán)？是否粉碎載有客戶信息的廢紙？是否落實(shí)了雙人復(fù)核還是流于形式？作為客戶經(jīng)理，你是否做到了親自面簽，親自辦理登記，親自核實(shí)客戶信息？這些業(yè)務(wù)上的細(xì)節(jié)在發(fā)生時(shí)是微小而不起眼的，但靜水深流，暗涌下可能是吞噬掉一個(gè)銀行的危機(jī)?！?/p>
關(guān)于合規(guī)的“是什么”，即內(nèi)涵和外延，已經(jīng)足夠證明“為什么”——為什么我們要在合規(guī)上投入資金和人力，為什么有些業(yè)務(wù)我們要權(quán)衡再三甚至最后放棄不做，為什么自我設(shè)置條框等等。因?yàn)楹弦?guī)就像火車(chē)軌道，我們鋪陳它，不是為了限制馳騁范圍，而是為了促進(jìn)規(guī)范發(fā)展，減少意外損失，同時(shí)對(duì)自身信用和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)起到保護(hù)作用。百年歷史的巴林銀行倒閉后，許多評(píng)論家認(rèn)為是金融衍生工具的高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)失誤，但我們可以看到其背后是內(nèi)部控管的松散及疏忽，導(dǎo)致一切不合規(guī)行為順理成章地發(fā)生而無(wú)人知曉。作為期貨經(jīng)理的里森一人身兼交易與清算二職，這一制度上的漏洞最終導(dǎo)致了不可挽回的惡果。這就是合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值最極端的體現(xiàn)，它可能在關(guān)鍵時(shí)刻拯救或摧毀一個(gè)銀行?！?/p>
對(duì)于我們農(nóng)商行而言，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就意味著要抓好制度建設(shè)和精細(xì)化管理。對(duì)于會(huì)計(jì)審核制度、信貸審批制度，業(yè)務(wù)流程監(jiān)管制度等制度上存在的漏洞和不合理之處，要自下而上進(jìn)行反饋，擺脫經(jīng)營(yíng)習(xí)慣和固定式思維的窠臼，不斷自我更新、自我反思。要依據(jù)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)控制相適應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)收入相匹配的基本原則，建立涵蓋信用、市場(chǎng)、操作等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)先進(jìn)、適度集中、具備可行性的合規(guī)體系。要避免“一切為了業(yè)務(wù)”的擦邊球行為，杜絕竭澤而漁式的為了短期效益犧牲長(zhǎng)期穩(wěn)健的行為。精細(xì)化的資本管理體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是資本配置上約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的增加，引導(dǎo)業(yè)務(wù)資源合理配置；另一方面是績(jī)效考核上適當(dāng)延長(zhǎng)績(jī)效評(píng)價(jià)期限，轉(zhuǎn)變單一賬面利潤(rùn)考核為風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本回報(bào)率（RAROC）的考核。對(duì)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)的信貸領(lǐng)域，借鑒國(guó)際銀行業(yè)的合規(guī)技術(shù)，從“貸款信用評(píng)估”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩?duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)”，為信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供科學(xué)完善的技術(shù)支持服務(wù)。
天下之事，不難于立法，而難于法之必行；不難于聽(tīng)言，而難于言之必效。農(nóng)商行突破千家的伊始，也是進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，是未來(lái)農(nóng)商行百年基業(yè)的基礎(chǔ)，強(qiáng)化合規(guī)管理刻不容緩！
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